一年前，長江三角洲區域一體化發展上升為國家戰略。近日，中共中央、國務院印發《長江三角洲區域一體化發展規劃綱要》，其中提到 “深化跨區域合作，形成一體化發展市場體系，率先實現基礎設施互聯互通、科創産業深度融合、生态環境共保聯治、公共服務普惠共享，推動區域一體化發展從項目協同走向區域一體化制度創新，為全國其他區域一體化發展提供示範”是其重要戰略定位之一。同時，《綱要》特别強調了“堅持全面深化改革，堅決破除制約一體化發展的行政壁壘和體制機制障礙，建立統一規範的制度體系，形成要素自由流動的統一開放市場，為更高質量一體化發展提供強勁内生動力”。由此可見，破除行政壁壘和體制機制障礙、形成要素自由流動的統一開放市場是推動長三角一體化發展的關鍵。
而現代保險服務業作為經濟社會發展的穩定器和壓艙石，不但自身是長三角關鍵産業之一，更是長三角一體化的高質量實施與發展的重要保障與制度安排。在這樣的時代背景下，作為現代經濟重要組成部分的現代保險服務業也面臨着重大曆史發展機遇。保險業的經濟補償、資金融通、社會管理與财富管理職能，在深度推進長三角一體化發展中将發揮出不可替代的作用。因此，由于自身又作為長三角經濟社會的重要組成部分，長三角保險市場一體化發展更是長三角一體化發展的重要内容與應有之義，同時更能為長三角一體化縱深推進保駕護航，實現自身與長三角相互促進的高質量發展的“雙赢”。
當前，經過多年的實踐與探索，長三角的區域經濟一體化進程無論從深度還是廣度上，都得到了實質上的推進，這客觀上從外部提出了對長三角現代保險服務業區域一體化發展的要求。同時，互聯網保險的創新與實踐已經突破了時間和空間上的掣肘，這從行業内部亦提出了對長三角現代保險服務業區域一體化經營的要求。無論是從國際經驗還是國内實踐來看，區域保險市場一體化發展不僅是區域經濟社會一體化發展的必由之路，也是促進區域内保險市場高質量發展的體制機制創新，更能夠通過自身的發展更好地為經濟社會發展保駕護航。因此，在長三角一體化發展上升為國家戰略的背景下，依托《長江三角洲區域一體化發展規劃綱要》适時推進長三角保險市場一體化發展正當其時。
長三角地區保險市場一體化，即是指在長三角區域内部打破各種壁壘帶來的對保險機構及其分支機構經營範圍的限制，使跨區域投保、承保，保險從業人員和保險服務在區域内的自由流動得以實現。簡言之，就是實現業務經營、人員服務、保險服務、行業技術與信息等的一體化，使保險資源要素在長三角内部可以無障礙流動，通過市場化的力量達到最優配置。長三角保險市場一體化，就是要打破長三角内部保險市場的隐形壁壘，讓保險市場主體的能動性得到充分體現，在更大的時空範圍内發揮出保險風險轉移、分攤損失、投資融資和财富管理的功能，有效分散長三角内部産業轉型升級與産業轉移風險，為區域内部的基礎設施建設提供有力的資金支持，為長三角内部的老百姓提供更加豐富保障更足的保險産品與服務，高質量滿足長三角區域經濟社會發展對保險業的現實需求，從而為長三角一體化的高質量發展保駕護航。
從理論準備和現實條件來看，目前長三角保險市場一體化面臨着前所未有的曆史機遇。首先，國内外豐富的實踐經驗為長三角地區保險市場一體化提供了借鑒意義。從國際經驗來講，歐盟保險市場一體化的過程已經給了很好的範例。從國内來看，京津冀和大灣區保險市場一體化的實踐為我們提供了政策藍本和寶貴的實踐經驗，這大大降低了長三角地區政策設計的難度，也有利于長三角地區吸取經驗和教訓，趨利避害。其次，從保險深度來看，長三角地區保險市場的發展落後于全國平均水平，與遠遠領先于全國的經濟發展水平不相匹配，說明長三角地區的保險需求遠沒有被有效釋放出來，而長三角的經濟社會發展水平能夠引緻區域内保險業的進一步發展。再次，從長三角一體化發展現狀來看，其已經初步實現信息和科技一體化，經濟一體化水平也大大提高，而經濟一體化必然要求金融一體化，保險作為金融三駕馬車之一，在長三角地區實現區域保險市場一體化也是必然的要求。最後，長三角地區高校雲集，以及具有上海保險交易所這樣的國際化載體平台，能夠為保險市場一體化提供專業性人才和理論支持。長三角區域内彙集了複旦大學、上海交通大學、浙江大學、南京大學和中國科大等著名C9（即九校聯盟）高校，為長三角地區保險市場一體化的發展提供了堅實的人才與理論支撐。同時，國内外大多數的大型保險機構都在長三角地區設有分支機構。這樣，不僅高校專業人員可以參與到長三角地區保險市場一體化的制度設計中，保險機構和高校也可以展開深度合作，從理論層面為長三角的保險市場一體化的順利進行提供保障。
長三角保險市場的一體化有着多方面的優勢。衆所周知，保險的核心是風險定價。從定價基礎上來看，長三角保險市場一體化能夠優化保險機構的定價基礎。由于保險機構的經營遵循“大數法則”，即保險機構彙聚的風險單位越多，精算就越準确，降低成本和風險的效果就越好。長三角地區作為我國科技創新的策源地，集中了全國37%的創新型獨角獸企業。不僅如此，長三角一體化示範區、虹橋商務區、上海自貿區以及G60科創走廊是長三角一體化的重點區域和科創載體平台，是一體化發展的重要承載區，具備得天獨厚的資源、政策禀賦和區位優勢。保險機構可以依托于“三區一走廊”，通過一體化的保險市場，在該區域内積累更多的案例和數據，夯實、擴展保險的信息基礎、設施基礎，深度融入區域和平台發展，通過“大數法則”挖掘更多的數據價值和經驗，聯合資本、技術、人才、交易、服務、信息等要素，為自身的健康發展注入活力。市場的擴大也進一步分散了保險機構在更大區域内的風險轉移與管理，保費規模的擴大也提升了保險機構承受極端損失的能力。
在長三角保險市場一體化的持續推進下，保險機構可以聯動區域内各子機構開展一體化經營管理，打破原來相對獨立的地域和職能界限，更好地實現自身的發展，優化區域内保險資源配置。尤其是對于規模稍小的保險機構，對四地的機構能力進行整合，能夠極大地提高自身的競争力，大大提升其獲得政府公益項目的可能性。長三角區域内存在着較為嚴重的發展不均衡，如滬蘇浙皖省（市）際之間，或江蘇長江以北與遠離杭州灣的浙西南地區都亟需進一步發展深化。長三角區域内的一些欠發達地區，部分家庭風險承受能力較弱，一旦發生超出政府提供的保障範圍的意外事件，就可借助保險業來緩解他們的生活壓力。但是這種公益項目往往有較高的準入标準，一些中小保險機構由于區域内保險機構承保能力不足，即使積極投标，也難以中标。如果能夠對長三角地區内所有分支機構進行整合，其承保能力就會大大增強，就能參與到政策性保險中。
長三角一體化進程持續推進将有利于保險機構業務結構改善，并為保險業帶來更大的投資和發展空間。一方面，保險機構可以實現客戶結構多元化。由于長三角地區經濟發展水平不平衡，27個城市的人群對保險的需求也各不相同，這種對保險需求差異在壽險市場尤為明顯。另一方面，保險機構可以實現業務多元化，針對創新性保險，越來越多的創新性保險産品也不斷為長三角一體化中的創新提供服務支持。2019年，多家國際保險和專業服務機構共同發起成立了陸家嘴金融城長三角一體化保險創新研究與發展中心。随着生命科學、網絡安全、行業定制等多種創新性保險産品被引入我國市場，保險在長三角的醫藥業、高新制造業、互聯網科技等領域也有了越加亮眼的表現，保險機構的業務結構也不斷優化與改善。針對區域内的污染治理問題，保險機構可以大力發展綠色保險，如可以在政府指導下擴大環境污染責任保險的覆蓋面；區域内信息及基礎設施的加強和征信的一體化，可以大大改善目前車險越做越虧的窘境；針對區域内交通設施一體化建設，保險資金具有長期性、穩定性、安全性等特征，與基礎設施建設需求十分匹配，各地方政府可以融通大量保險資金以支持互聯互通一體化的綜合交通體系建設。例如，近年來一些保險機構已經在助力長三角公共基礎設施一體化建設方面進行了諸多嘗試，太保通過債權投資、股權投資、股債集合等運作模式引入長期限貸款資金，為上海及長三角等城鎮地區的生态環保和新型城鎮化發展項目提供支持。
為了更好地實現長三角區域一體化發展高質量實施，保險市場一體化是必不可少的關鍵環節。着眼于未來，我們認為長三角地區保險市場的一體化工作可以從以下幾個方面推進。
1、加快保險市場一體化的理論研究工作，尤其是要根據長三角地區經濟社會發展現狀對保險市場一體化進行頂層制度設計。成功的實踐離不開正确理論的指導，長三角地區如何從保險市場相互割裂的現狀向保險市場一體化轉變，不同規模的保險機構應該如何實現轉型與業務整合，這都是亟需解決的問題。依托于長三角地區優質的高校和機構資源，地方政府可以通過搭建“政産學研金”合作平台，着力研究一些關鍵問題。此外，在政策制定的過程中，要充分發揮地方金融辦（局）、行業協會、保險機構、高校科研院在行業上、專業上的優勢，尤其是要充分利用長三角地區優質的高校資源，将理論和實踐相結合，從而提高政策的合理性和可行性。
2、加快出台長三角地區保險市場一體化相關政策與制度，可以先在長三角生态綠色一體化發展示範區進行試點。長三角保險市場的區域一體化工作，離不開政策支持與保障。可以借鑒大灣區正在進行保險互聯互通的征求意見稿中的做法，先行在示範區内建立載體平台統一處理跨區域保險交易問題。進而，根據長三角區域内經濟社會的發展情況，有針對性的制定出保險市場一體化的配套政策措施，使得區域内部的保險支持政策得以有序銜接。對于上海、江蘇、浙江和安徽内部相互沖突的政策、法律法規等，要及時進行補充和修訂。
3、建立協調機制，破解跨區域監管難題。推進長三角保險市場一體化，如何在保持保險市場活力的基礎上實現保險市場平衡發展是一大難題，為此需要實現區域内部市場與監管的統一。首先，可以參照京津冀地區的方式建立監管聯席會議制度，由銀保監會有關部門牽頭，區域内部的各個銀保監局和行業協會等參加，保證監管政策的協調統一。其次，建立區域監管服務一體化平台。充分運用信息技術手段，建立區域風險預警系統，實時監控區域内保險業發展各項指标，一旦發生風險立即發出警報。通過信息共享，将違規機構和人員的名單在全區域内範圍内公示，促進行業整體素質和發展水平的提升。長三角内部的異地保險合同糾紛為題，也可以通過這一平台予以解決。最後，充分發揮行業協會的自律、服務和合作職能。整合長三角内行業協會的資源，加強各地行業協會的合作和資源共享機制，在銀保監局的指導下為保險市場一體化提供相應服務。
4、推進保險機構轉型工作，更好适應市場一體化要求。長三角區域保險市場一體化是區域經濟一體化的必要要求和産物，是為區域經濟社會發展服務的。針對區域内經濟社會發展的特點，借助大數據等科技手段，保險機構可提供具有針對性的保險産品，例如在轉移企業的特殊風險保障需求中，為其提供諸如營業中斷險、治安保險、信用保證險等個性化的保險産品。針對長三角區域内不斷湧現的高科技企業，提供覆蓋融資、研究、生産等全方位的科技保險一條龍服務。通過整合區域資源，保險機構加強分支機構間的合作，制定區域内保險服務的統一标準，消除本異地保險服務的差别，為保險消費者提供統一的高标準的保險服務。同時，保險機構既要促進分支機構高管人員的有序流動，又要允許個人保險代理人從事整個區域的保險代理服務，打破行政區劃的地域限制。從企業治理的角度，保險機構在市場一體化中需要減少機構内部各分支機構之間的競争，通過建立内部協同機制，制定業績考核的統一标準，鼓勵分支機構間廣泛開展合作，實現産品服務的有效對接。
《綱要》提到，“到2025年，長三角一體化發展取得實質性進展。”毋庸置疑，以“保險資源要素有序自由流動，保險業統一開放的市場體系建立”為特征的長三角保險市場一體化是基礎性制度建設，亦是長三角一體化體制機制創新的“先行軍”。
（此文亦是中國保險學會和江蘇省保險學會年度課題研究成果。）
轉自：光明網
